Волгоградцы перестанут платить штрафы за досрочное погашение банковских кредитов. Депутаты Государственной думы приняли поправки к Гражданскому кодексу, которые ограничивают возможности кредитных организаций. Эксперты считают, что законодательные нормы не только позволят заемщикам беспрепятственно погашать кредиты досрочно, но и наведут порядок в банковской отрасли.

Сегодня волгоградцы, взявшие потребительский займ в банке, вынуждены мириться с теми жесткими условиями, которые предлагают ему кредиторы. При этом банки пытаются оградить себя не только от рисков, связанных с невозвратами займов и с просрочкой задолженности, но и с рисками досрочного погашения кредита. Организаций, которые лояльны к досрочному возврату заемных средств, насчитываются единицы.

Обычно в кредитном договоре прописывается, что клиент обязан спросить разрешение у банка на то, чтобы оплатить задолженность заранее. Кредитная организация оставляет за собой право ввести мораторий. Причину отказа, если такой последует, банки предпочитают не сообщать клиенту. «Кредитный договор по своей сути – это соглашение двух сторон, – комментирует председатель комитета по защите прав потребителей администрации Волгоградской области Зинаида Шух. – И если одна из сторон хочет исполнить свои обязательства по договору досрочно, то почему бы второй стороне их просто не принять?»

Большинство банков прописывает сегодня в своих кредитных договорах штрафы за досрочное погашение, а также устанавливают период в три-шесть месяцев, в течение которого досрочное погашение задолженности невозможно. «Штраф за ранний возврат суммы кредита чаще всего составляет порядка 2% от непогашенной суммы кредита, – объясняет председатель волгоградского отделения Союза заемщиков и вкладчиков Андрей Горбанов. – Таким образом, банки компенсировали хотя бы часть тех доходов, которые они могли бы получить, если бы договор был бы исполнен вовремя.

Несправедливость в отношении кредитных заемщиков решили ликвидировать депутаты Государственной думы. В пятницу, 6 ноября, они в первом чтении утвердили поправки к Гражданскому кодексу. Получается, что если поправки пройдут все стадии утверждения, волгоградцы смогут не бояться, что банки запретят досрочно погашать потребительские кредиты или будут вводить какие-либо штрафные санкции.

Часть экспертов говорит, что в ближайшее время свое новое гражданское право смогут реализовать не так много жителей города. Кризис существенно снизил их доходы. «В течение 2009 года заемщики нашего банка, если и производили досрочное погашение, то в основном это касалось долларовых программ кредитования и было связано с резкими колебаниями курса доллара зимой-весной текущего года, – комментирует заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. – Волгоградских заемщиков это коснулось в гораздо меньшей степени, так как доля кредитов в долларах в регионе очень мала. Сегодня платежеспособность потребителя такова, что вряд ли стоит ожидать резкого роста объемов досрочного погашения. В текущей экономической ситуации ряд заемщиков с трудом справляются даже со своим стандартным ежемесячным платежом».

Другие утверждают, что кризис наоборот увеличил число желающих погасить кредит досрочно. «Во время кризиса здравомыслящие люди пытаются снизить свою финансовую нагрузку, – рассказывает заместитель председателя правления НОКССБАНКа Елена Клосс. – Именно поэтому мы видим сейчас массовое досрочное погашение кредитов. В нашем банке доля досрочных погашений составляет 30% от общего кредитного портфеля».

По словам главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, воспользоваться новыми гражданскими правами смогут в основном представители российского среднего класса, с доходами от 30 000 рублей на человека в месяц, сумевшие сохранить сравнительно высокий уровень заработка в период кризиса.

Поправки, внесенные депутатами в Гражданский кодекс, могут значительно увеличить долю – до 50%. Все это приведет в конечном итоге к падению доходов банков. «Учитывая общий объем рынка потребительского кредитования (оценивается ЦБ РФ на 1 сентября этого года в размере 1,7 триллионов рублей) и принимая во внимание текущий уровень процентных ставок по кредитам, я полагаю, что потери банков в данном случае составят порядка 70-100 миллиардов рублей», – комментирует Александр Осин.

Потери доходов банки попытаются компенсировать. Эксперты считают, что повышение процентной ставки заемщикам не грозит: при нынешнем уровне стоимости потребительских и ипотечных займов дальнейшее повышение кредитных ставок банками ограничено спросом. Скорее всего, по мнению аналитиков, банкам придется усилить работу по сокращению издержек, снижению стоимости пассивов, в том числе за счет консолидации активов.

Сторонние наблюдатели говорят о том, что поправки в Гражданский кодекс не только защитят права потребителей, но и наведут порядок в банковском секторе. «Банки представляют собой единую систему, – отмечает Зинаида Шух. – Система себя сама не высечет. Поэтому закрепление прав граждан на досрочное погашение кредитов – это правильный подход». «В последние дни мы наблюдали, как еще три российских банка остались без лицензии, – утверждает Андрей Горбанов. – Думаю, что поправки в Гражданский кодекс поспособствуют зачистке «слабых» банков и банковская отрасль будет приведена в порядок».