Прокуратура региона направила представление начальнику Главного управления Банка России по Волгоградской области с требованием устранить нарушения прав граждан при получении кредитов. Надзорным органам не понравилось, что регулятором не принимаются меры к банкам, которые в своих договорах с заемщиками прописывают возможность изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. В региональном ЦБ РФ утверждают, что ответят прокурорам в установленный срок. В свою очередь, сами банкиры говорят, что этот пункт договора по сути своей является фиктивным и применение его на практике создаст головную боль кредиторам, а не заемщикам.

О пункте кредитного договора, в котором прописана возможность для банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке, вспомнили только с наступлением кризиса. Банкиры, пытаясь минимизировать свои потери из-за возросшей стоимости привлечения финансовых ресурсов, стали задумываться о повышении процентных ставок не только по выдаваемым кредитам, но и по тем, что уже находятся на обслуживании.

Первыми бороться с банкирами решили прокуроры Волгоградской области. Они усмотрели в пунктах договора, которые говорят о возможности изменения процентной ставки кредитором в одностороннем порядке, нарушения требований законодательства, в частности Закона о защите прав потребителей и Гражданского кодекса. В июле этого года проверки прошли в Городищенском, Дубовском, Иловлинском, Клетском, Котельниковском, Киквидзенском, Нехаевском, Николаевском, Ольховском, Палласовском районах области.

Надзорные органы внесли представления об устранении нарушений. Однако в защиту кредиторов вступилась Ассоциация российских банков, которая направила обращение в Генпрокуратуру, выразив свое несогласие с действиями региональных прокуроров. И тем не менее Генпрокуратура поддержала своих коллег, указав на законность и обоснованность действий.

Один из первых исков, касающийся условий предоставления потребительского кредита, был направлен в суд прокуратурой Центрального района Волгограда два года назад. Надзорные органы посчитали, что банк «Русский стандарт» не имеет права взимать комиссии с клиентов за пользование кредитом, а также изменять условия кредитного договора без предварительного информирования клиента. По словам прокурора Центрального района Александра Расстрыгина, в феврале этого года суд удовлетворил иск прокуратуры в части изменения условий договора. Теперь банк обязан письменно и заблаговременно извещать своих заемщиков обо всех изменениях условий кредитного договора.

И вроде бы точка в деле о процентных ставках должна была быть поставлена. Но не тут-то было. «Прокуратура Волгоградской области в октябре этого года провела проверку в Главном управлении Банка России по Волгоградской области, которое наделено полномочиями банковского регулирования и надзора, – рассказывает прокурор отдела управления по надзору за исполнением федерального законодательства Евгений Галкин. – Как показала проверка, волгоградское отделение ЦБ РФ меры к банкам-нарушителям не принимало. 9 ноября прокуратура направила представление начальнику Главного управления Банка России по Волгоградской области с требованием устранить нарушения прав граждан при получении кредитов».

По закону представление должно быть рассмотрено регулятором в 30-дневный срок. Как пояснили 34banka.ru в ГУ ЦБ РФ по Волгоградской области, представление было получено регулятором 11 ноября, поэтому на ответ по представлению еще есть неделя. «В установленные законом сроки будет изложена наша позиция, – рассказывали представитель регулятора. – Поэтому в настоящее время мы не можем дать комментариев».

Между тем на этой неделе Госдума приняла в первом чтении законопроект, который запретит в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров с заемщиками – физическими лицами. Если проект пройдет все три чтения, то точка в споре будет все-таки поставлена.

Банкиры занимают разные позиции в этом вопросе. Одни предупреждают, что в случае принятия законопроект сократит объемы долгосрочных кредитов на российском рынке. Другие говорят о том, что не так страшен черт, как его малюют. По мнению экспертов, банки часто декларируют свое право изменять в одностороннем порядке процентную ставку, но крайне редко им пользуются. Потому что изменения процентной ставки влекут за собой большое количество изменений не только в кредитный договор, но и, к примеру, в договоры поручительства. Чаще банкиры используют другие рычаги воздействия на заемщиков: просят усилить обеспечение или досрочно возвратить кредит.

В ОАО КБ «РусЮгбанк» 34banka.ru рассказали о том, что давным-давно в их договорах также присутствовал пресловутый пункт об одностороннем изменении процентных ставок. Однако его давно уже исключили из договора. «Мы взвесили все риски и исключили этот пункт, – отмечает заместитель начальника правового управления ОАО КБ «РусЮгбанк» Александр Скорик. – Потому что это вопрос нашей репутации, к которому мы относимся очень щепетильно. В данном случае страшен даже не столько размер возможного штрафа за нарушение, сколько в целом отношение общественности к нашему банку».