Прокуратура Волгограда заявила о проведении масштабных проверок в банках города. Сотрудники надзорного органа решили внимательно изучить договоры потребительского кредитования и решили, что банкиры нарушают права рядовых граждан. Финансисты считают, что вмешательство прокуратуры в отношения «банк-клиент» только ухудшит ситуацию на рынке этих услуг.

Волну проверок условий кредитных договоров для физических лиц в Волгоградской области поднял комитет по защите прав потребителей администрации региона. В прошлом году правозащитники направили запрос в 56 банков, осуществляющих свою деятельность на территории области. По данному запросу образцы кредитных договоров пока представил только 31 банк. Анализ текстов кредитных договоров проводился выборочно. В ряде изученных договоров были установлены нарушения статей Гражданского кодекса, Закона «О защите прав потребителей» РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

«Аналитический материал, подготовленный отделом за подписью главы администрации Волгоградской области, был направлен в прокуратуру региона для рассмотрения и в случае необходимости применения мер прокурорского реагирования, – говорит заведующий отделом по защите прав потребителей аппарата главы администрации Волгоградской области Зинаида Шух. – С целью осуществления контроля за исполнением банковского законодательства копии материалов направлены и в ГУ ЦБ РФ по Волгоградской области. Отрадно, что надзорный орган, согласно имеющейся предварительной информации, обратил внимание на эту проблему».

Прокуроры пошли с проверкой в банки. В итоге сомнения вызвали договоры целого ряда банков. Помощник прокурора Красноармейского района Илья Овдийчук рассказал 34banka.ru, что в их поле зрения попал набивший оскомину вопрос о праве банков в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту. «В ряде проанализированных нами договоров такое право прописано в безусловном порядке, – говорит он. – В других указано, что банк имеет право изменять процент только в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Мы направили представления в адрес четырех банков: ХоумКредитбанка, Волгопромбанка, ВТБ24, Сбербанка».

В Ворошиловском районе вчера сотрудники надзорного органа возбудили дела об административном правонарушении в отношении четырех банков: «Центр-Инвест», Восточно-Европейского банка реконструкции и развития, Газпромбанка и банка «Уралсиб». Об этом 34banka.ru сообщил заместитель прокурора Ворошиловского района Ринат Нугаев. В текстах договоров всех этих банков также указано право банков изменять процентную ставку в одностороннем порядке. Кроме того, ВЕБРР и Газпромбанк прописали в своих договорах, что споры по договору между сторонами подлежат рассмотрению в суде по месту нахождения головного офиса банка.

Интересный пункт договора был обнаружен сотрудниками прокуратуры Центрального района. Согласно этому пункту, при возникновении просрочки по кредиту из суммы внесенного платежа сначала списывается сумма начисленных банком штрафов, затем проценты по кредиту и лишь в последнюю очередь сумма основного долга. «Такой порядок не является законным, – утверждает помощник прокурора Волгограда Екатерина Никитина. – Постановлениями пленума Верховного суда РФ №13 и пленума ВАС №14 предусмотрено, что проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга. Пока такие нарушения были обнаружены только в НОКССБАНКе. Но проверка продолжается».

Зинаида Шух рекомендует волгоградцам, если есть сомнение в правомерности действий банков, обращаться за консультациями в отделы по защите прав потребителей по месту жительства. «Банки обязаны предоставлять своим клиентам всю информацию о потребительских свойствах своих услуг, – говорит она. – Часто так бывает, что клиенту сначала советуют позвонить на телефон горячей линии, а сотрудник call-центра в итоге отправляет его в офис банка. Это неправильно. И с этим тоже надо бороться. Кстати сказать, в последнее время волгоградцы жалуются не только на условия предоставления потребительских кредитов, но и также, к примеру, на неправильное начисление процентных ставок по вкладу, а также несвоевременное перечисление средств на счет дебетовой карты».

Эксперты говорят о том, что волгоградцы должны не только надеяться на помощь правозащитников, но и быть внимательными при подписании договора – читать каждый его пункт.

«Несомненно, банки, прописывая неудобные условия для своих клиентов, минимизируют собственные риски, – отмечает генеральный директор ФБ «Август» Карэн Туманянц. – Но чаще всего эти правила закон не нарушают. К примеру, если говорить о месте рассмотрения споров по договору... По закону если в договоре оговорено конкретное место рассмотрения споров, то это значит, что обе стороны с этим согласились. Если у потребителя другое мнение, то он может не подписывать такой договор. Банк увидит отток клиентов и будет вынужден поменять условия договора».

Карэн Туманянц утверждает, что ему понятна логика банкиров, которые прописывали в своих договорах возможность изменения в одностороннем порядке процентных ставок по кредитам. «Дело в том, что банки выдают кредиты на длинные сроки, а берут средства населения в виде вкладов на короткий срок, – поясняет он. – Ситуация в стране меняется. Вполне может случиться, что банк выдаст кредит под 14%, а через 10 лет будет вынужден сам приобретать средства под 20% годовых. Это приведет к разорению банка. Убрать этот пункт означает увеличить риски банков. А это значит, что о «дешевых» кредитах можно будет забыть».

Очередность поступления платежей по просроченным кредитам, предложенная прокуратурой, также вызвала сомнения эксперта. «В итоге получится, что заемщику будет выгодно не платить штрафы, – считает он. – Эта сумма прирастать не может. Значит, должник погасит тело долга, проценты за пользование кредитов, а штраф может «висеть» на нем год-два... В итоге эту сумму съест инфляция». В целом эксперт утверждает, что регулировать предложения банков должен сам рынок. «Топорное вмешательство надзорных органов может только ухудшить ситуацию», – считает он.