Активное развитие потребительского кредитования привело не только к тому, что многие предметы роскоши стали доступными здесь и сейчас, но и к целому ряду проблем. Часть из них касается тех случаев, когда заемщик по тем или иным причинам не платит по долгам. Тогда кредит может стать обузой для поручителя или же для наследников заемщика.

К уполномоченному по правам человека в Волгоградской области обратилась женщина. Она сообщила, что стала жертвой своей доверчивости. Однажды к ней пришла подруга, работавшая в одном из банков Волгограда, и попросила стать ее поручителем. Женщина согласилась. Подруга взяла кредит на крупную сумму. Первое время она платила по займу исправно. Потом уволилась из банка и переехала со своим мужем жить в Астрахань. О взятом на прежнем месте работы кредите она решила забыть. Через некоторое время в адрес женщины-поручителя пришло уведомление о том, что в связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по кредиту, выплачивать долги придется ей.

«К сожалению, волгоградцы часто берут на себя различные финансовые обязательства, не выяснив предварительно, в чем именно они заключаются, – поясняет пресс-секретарь аппарата Уполномоченного по правам человека в Волгоградской области Юрий Корзеев. – Многие не понимают, к примеру, что именно означает слово «поручитель». Тем временем в Гражданском кодексе это четко прописано».

В частности, в статье 363 ГК РФ написано, что «поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».

«По делу обратившейся к нам женщины-поручителя сейчас идут судебные разбирательства, – отмечает Юрий Корзеев. – К сожалению, шансов на то, что женщине не придется платить по долгам подруги, очень немного. Заемщица, видимо, подготовилась к ситуации основательно. Она успела вывести из-под себя все имущество. Получается, что ей нечем расплачиваться перед банком».

Поручительство может выйти боком и в том случае, если заемщик умер. Как говорил один герой в небезызвестном романе, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен...» В редакцию 34banka.ru обратилась женщина. Она рассказала, что ее бывший муж, еще будучи в статусе законного супруга, оформил кредит на приличную сумму. В поручители он взял жену. Через несколько месяцев случился развод. А еще через некоторое время мужчине поставили диагноз – рак. Заемщика не стало, а долг остался. Банк стал звонить поручителю с просьбой погасить долг.

«Согласно условиям  договора  поручительства поручитель несет ответственность за надлежащее исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору, как правило, и в том случае, если заемщик умер, – комментирует начальник правового управления ОАО КБ «РусЮгбанк» Ирина Пряхина. – Это касается тех случаев, если жизнь заемщика не была застрахована, или же случай не был признан страховым. Поручитель обязан погасить долг заемщика. Однако после исполнения обязательств он имеет право требовать возмещения выплаченной суммы от наследников человека, взявшего кредит в банке».

Как пояснила Ирина Пряхина, современное российское законодательство предусматривает наследование не только имущества умершего человека, но и его долгов. Если наследников несколько, то и они отвечают солидарно по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

«Рассмотрим случай, если кредит был взят без поручительства сторонних лиц, – говорит представитель банка. – Тогда наследники либо сами приходят в банк и договариваются об условиях выплаты кредита, либо по инициативе банка обязательства наследников определяются в судебном порядке. Вопрос решается быстрее и проще, если жизнь заемщика была застрахована. Наследники сообщают о смерти родственника страховщику. Если случай признается страховым, то страховая организация выплачивает выгодоприобретателю, в качестве которого, как правило,  выступает банк,  страховое возмещение, которым и погашается долг заемщика».

Страховщики рекомендуют в случае наступления страхового случая заглянуть в памятку страхователя или договор. В этих документах прописано, как вести себя в подобных случаях, в какой срок и какие документы нужно отнести в страховую компанию. Представители страховой компании изучают случай и признают или не признают его страховым.

«Жизнь заемщика страхуется от инвалидности (утраты трудоспособности и, как следствие, невозможности выплачивать кредит) и от смерти – по естественным причинам или трагическим, – рассказывает заместитель директора волгоградского филиала страховой компании «РЕСО-Гарантия» Елена Бажутова. – Выплата страхового возмещения не производится в случае попыток суицида или других умышленных действий страхователя. А также если трагическое событие наступило как результат алкогольного, наркотического или медикаментозного опьянения. Страховая компания вправе запрашивать все необходимые документы в компетентных органах или других организациях и даже проводить собственные расследования».

Елена Бажутова пояснила, что жизнь заемщика ежегодно страхуется либо на сумму всего кредита, либо на остаток долга. К примеру, заемщик взял в банке кредит в размере одного миллиона рублей. Через пару лет он умер, выплатив банку 300 тысяч долга. Если жизнь была застрахована на один миллион рублей, то 700 тысяч рублей пойдет в счет погашения остатка задолженности перед банком, а оставшиеся 300 тысяч получат наследники. Если же был застрахован остаток долга на сумму в 700 тысяч, то деньги страховщик перечислит только банку. Наиболее популярным договором является такой, когда страховая компания несет ответственность по остатку долга, то есть ежегодно страховая сумма уменьшается по мере выплаты кредита.

«Чем отличается умный человек от мудрого, – подводит итог Юрий Корзеев. – Умный сможет найти выход из самой сложной ситуации, мудрый сделает все, чтобы в нее не попасть. Поэтому чтобы не получить в будущем чужие долги или не передать по наследству своим детям и внукам, нужно несколько раз подумать, прежде чем подписать какие-то документы в банке. Нужно внимательно читать договор займа, договор поручительства. И четко осознавать, какие обязательства будут на вас возложены».