То, что к оценке потенциального заемщика кредитные организации всегда подходили с высокой долей ответственности, ни для кого не секрет. В нынешних условиях оказалось, что определенной категории граждан, которая раньше не имела проблем с кредитами, получить последние стало довольно сложно.

У банков существуют определенные методики оценки критериев платежеспособности потенциальных заемщиков. Различные анкеты, скоринговая система, расследования собственной службы безопасности банков: все направлено на то, чтобы «отфильтровать» потенциального неблагонадежного заемщика. До финансового кризиса вольготно жили в кредит целые слои волгоградского общества. Банки охотно выдавали ссуды заемщикам, занятым в финансовой, строительной, страховой и производственной сферах деятельности. Объяснялось все просто: «белые воротнички», как правило, были заемщиками благонадежными и хорошооплачиваемыми. Поэтому, предполагалось, что выплачивать основную сумму долга и проценты по кредиту они будут добросовестно. А если и потеряют работу, то без труда найдут другую. Теперь, в условиях сокращения зарплат или, что еще хуже, работников указанных специальностей, ситуация изменилась.

Вчера Сбербанк России признался, что «сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики банка». В пресс-службе Сбербанка корреспонденту 34banka.ru заявили, что эти условия характеризуются целым рядом факторов. Среди прочих в банке отметили существующий кризис доверия в экономических отношениях цепочки «компании-банки-физлица» и снижение платежеспособного спроса как со стороны юридических, так и со стороны физических лиц.

Но если снижается платежеспособность существующих клиентов, банкам ничего не остается, как более жестко оценивать клиентов потенциальных. Это, в свою очередь, может привести к сокращению объемов кредитования. В отношении «физиков», например, Сбербанк намерен следить за тем, чтобы потенциальный заемщик не принял на себя чрезмерной долговой нагрузки. Выльется эта «слежка» в усиление внимания к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов. Эксперты предполагают, что такие меры помогут банкам «почистить» кредитный портфель.

Участники волгоградского рынка официально пока не афишируют каких-либо серьезных изменений в своих оценках заемщиков. «В настоящее время мы не пересматриваем требования к потенциальным заемщикам. Однако примеру Сбербанка могут последовать многие кредитные организации. Это будет связано с ситуацией на рынке в целом и на рынке труда в частности», – так прокомментировал вопрос заместитель управляющего волгоградского филиала «Московского банка реконструкции и развития» Дмитрий Макаров.

Солидарен с таким мнением и начальник отдела развития розничного бизнеса волгоградского филиала «Номос-Банка» Михаил Дубовицкий, по словам которого, на сегодняшний день в программах кредитования банка также не появилось дополнительных требований к заемщикам, а перечень документов для рассмотрения кредитной заявки не усложнился. «В банке не существует «черного» списка отраслей или конкретных предприятий, работников которых кредитовать не следует», – отметил банкир, подчеркнув, что банк всегда применял и применяет впредь взвешенный подход к процессу выдачи кредитов. «Кредитные организации, соблюдающие такую тактику, могут не только противостоять нынешней рыночной ситуации, но и успешно развиваться, предлагая конкурентные, интересные продукты», – полагает банкир.

Как бы там ни было, некоторые эксперты полагают, что банкиры слегка лукавят, и кризис все же внес свои коррективы. «Запретный лист банков существенно пополнился, – считает аналитик ИК «Финам» Юлия Голышева. – В наибольшей степени кризис негативно отразился на компаниях финансового сектора, однако впоследствии сказался и на ситуации в реальном секторе экономики. Компании, бизнес которых существенно зависел от привлечения дешевых западных кредитов, в текущих условиях вынуждены сокращать издержки. По нашим оценкам, наибольшие риски неполучения кредита есть у аналитиков, экспертов, маркетологов, пиарщиков, консультантов».

Опубликованные же принципы кредитной политики Сбербанка, по мнению аналитиков, нельзя назвать однозначными.

«С одной стороны, усиление системы риск-менеджмента позволит ограничить потенциал снижения качества кредитного портфеля, которое в текущих условиях выглядит практически неизбежным. С другой, социально ответственные действия в рамках поддержания нормального функционирования экономики зачастую могут идти вразрез с интересами миноритарных акционеров», – поясняет Юлия Голышева, отмечая при этом, что публикация кредитной политики является хорошим PR-ходом, позволяющим увеличить клиентскую базу.

В связи с этим, вполне вероятно, что другие крупные банки могут повторить шаг «народного» банка. Сами потребители продолжают отчаянные попытки кредитнуться в том или ином банке. Но согласитесь, даже если у вас по-прежнему есть работа, невозможность получения ссуды, например, по причине занятости в страховом бизнесе, мягко говоря, не радует. По оценкам экспертов Сбербанка, такой период будет длиться до полутора-двух лет. Если кредит все же необходим, специалисты рекомендуют сменить сферу занятости. Конечно, рабочие, дорожники и работники сферы услуг это не финансисты, страховщики и металлурги. Но на получение кредита, скорее всего, в ближайшие пару лет у них больше шансов.