Доходность вкладов продолжает стремительно падать: банки не только снижают проценты, но и придумывают новые способы снижения затрат – вводят комиссии за пополнение депозита, пересматривают доходность по старым вкладам. Однако при низком уровне инфляции и высокой волатильности фондового рынка депозиты остаются наиболее надежным и выгодным финансовым инструментом.

В прошлом году российские банки – как крупные сетевые, так и региональные – были озабочены поддержанием необходимого уровня ликвидности. Крупнейшие банки в сложный момент воспользовались своевременной поддержкой государства, привлекли средства на беззалоговых аукционах, а региональным кредитным организациям приходилось самостоятельно искать выход из сложившейся непростой ситуации. Фактически единственной возможностью пополнения ресурсной базы для местных банков было и остается привлечение средств во вклады. И в прошлом году стремление граждан сберегать, а не тратить заработанное стало для банков настоящим сюрпризом: прирост депозитов частных лиц превзошел даже самые оптимистичные прогнозы. В кризисный год объем средств частных лиц в банках увеличился на рекордную сумму – более чем на 1,5 трлн рублей, превысив показатели прошлых, более благополучных лет. В неспокойные времена именно банковские вклады стали наиболее популярным способом сбережения денежных средств среди населения. Совокупный объем средств частных лиц в российских банках к концу 2009 года достиг 7,5 трлн рублей – это средства, принесенные на срочные вклады, а также размещенные на счетах до востребования, карточных и зарплатных счетах частных лиц.

Причина резко возросшей популярности банковских вкладов проста: на рынке недвижимости наблюдалась стагнация, рост котировок ценных бумаг сменялся стремительным падением, и лишь банковские депозиты гарантировали стабильный и достаточно высокий доход. Самый высокий показатель средней ставки в крупнейших банках – 14,85% – был зафиксирован летом прошлого года. Агрессивная маркетинговая политика ряда банков даже вынудила Банк России принять специальные меры по ограничению верхнего предела предлагаемых коммерческими банками ставок по вкладам. Как правило, вклады по явно завышенным ставкам предлагали небольшие банки – это не вызвало массовый отток средств с депозитов, но послужило стартом для конкурентной гонки в банковском секторе. При инфляции в 8,8% (по итогам 2009 года) можно было заработать беспрецедентные 18-20% годовых. В результате банки привлекли достаточно дорогие ресурсы на длительный срок и сегодня вынуждены корректировать политику.

Проценты по депозитам поползли вниз. Вот и недавний мониторинг максимальных процентных ставок по вкладам, проведенный в апреле Центробанком России, показал очередное снижение ставок. Сейчас максимальная средняя ставка по депозиту, предложенная десяткой ведущих кредитных организаций, находится на уровне 10,34%. Напомним, что в десятку банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, входят Сбербанк России, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, «Альфа-Банк», «Уралсиб», МДМ Банк, «Промсвязьбанк» – именно их предложения и мониторит регулятор.

Но, по данным сотрудника одного из вышеперечисленных банков, проценты по вкладам снизились гораздо сильней. «Недавно к нам пришел клиент, который хотел закрыть депозит. Сумма была довольно значительная, и рассчитывал он получить изначально предложенные банком 13% годовых. Но доходность по вкладу оказалась гораздо ниже», – сообщил собеседник корреспонденту 34banka.ru. Оказалось, что клиент не учел один немаловажный факт: при пролонгации депозита банк автоматически изменил процент. По новым условиям он составил 6,65%. Вкладчик же об этом изменении понятия не имел. «Внимательно читайте договор, – советует специалист кредитной организации. – В нем все прописано».

Сейчас банки идут на всевозможные ухищрения, лишь бы скинуть с себя кабалу дорогих вкладов. Ряд банков уже ввел комиссию за пополнение счета, при этом размер комиссии может достигать 7%. Таким образом, привлекательность вкладов снижается, что ведет к соответственному снижению финансовой нагрузки на кредитную организацию.

На снижение депозитных ставок также оказывает влияние постоянное сокращение ставки рефинансирования. Напомним, что с 1 января 2009 года действует правило: если ставка по депозиту превышает ставку рефинансирования на 5% в рублях или составляет 9% в валюте, часть дохода по депозиту облагается НДФЛ по ставке 35%. В настоящее время ставка рефинансирования равна 8,25%, значит максимальная доходность по вкладу, не облагаемая налогом, составляет 13,25%.

Причин снижения доходности по депозитам довольно много. Но рядовым клиентам банков интересней знать не причину, по которой падают проценты, а то, как все-таки сохранить и приумножить капитал. Альтернативой банковскому депозиту являются инвестиции в акции, облигации, нефтяные фьючерсы, золото или недвижимость.

Руководитель аналитического отдела ФГ «Ермак» Виктор Тунёв рекомендует инвестировать «длинные» средства в акции, отмечая, что в ближайшие месяцы на фондовом рынке, скорее всего, произойдет традиционная коррекция. Что же касается других финансовых инструментов, они, по мнению аналитика, сейчас представляют для россиян небольшой интерес. «Инвестирование средств в облигации несет сегодня неоправданные риски. Кроме того, с дохода по облигациям еще необходимо уплачивать подоходный налог. Вкладываться в сырье и золото также довольно опасно. Эти инструменты в первую очередь предназначены для профессиональных игроков рынка. С недвижимостью та же проблема: риск неудачно купить объект недвижимости слишком высок», – пояснил Виктор Тунёв корреспонденту 34banka.ru.

Несмотря на изменившиеся условия, наиболее доходным и низкорисковым финансовым инструментом сбережения и приумножения денег населения все же остается депозит в банке. По прогнозам представителей волгоградских банков, в наступившем году ставки по вкладам снизятся на 2-3 процентных пункта, однако все же останутся чуть выше докризисного уровня и будут существенно перекрывать темпы инфляции.