Одним из условий кредитования физических лиц в целом ряде банков Волгограда все еще является поручительство третьих лиц. Несмотря на то, что система далеко не новая, волгоградцы до сих пор попадают в неприятные условия, поставив всего лишь подпись под договором поручительства. Эксперты советуют внимательно читать Гражданский кодекс РФ.

К уполномоченному по правам человека в Волгоградской области обратилась женщина. Она сообщила, что стала жертвой не столько своей доверчивости, сколько недобросовестности сторон в результате одностороннего отказа от исполнения обязательств. Однажды к ней пришла подруга, работавшая в одном из банков Волгограда и попросила стать ее поручителем. Женщина согласилась. Подруга взяла в 2004 году кредит на крупную сумму. Первое время она платила по займу исправно. Через четыре года уволилась из банка и переехала со своим мужем жить в Астрахань. О взятом на прежнем месте работы кредите она решила забыть. Через некоторое время в адрес женщины-поручителя пришло уведомление о том, что в связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по кредиту, выплачивать долги придется ей.

 «Обратившаяся к нам за помощью женщина рассказала, что она подписала договор, внимательно прочитав его, – говорит руководитель аппарата Уполномоченного по правам человека в Волгоградской области Нина Панкратова. – В договоре было написано, что в случае если заемщик увольняется из банка, то составляется новый кредитный договор и, соответственно, должен быть переоформлен договор поручительства. Таким образом, в момент подписания договора поручительства женщина, которая к нам обратилась, знала: пока заемщица работает в банке, из ее зарплаты автоматически списывается сумма на погашение задолженности. А если заемщица уволится, то ей придется искать другого поручителя. Но на практике вышло совсем не так. Банк, не выполняя своих обязательств по переоформлению договора поручительства, стал предпринимать попытки вернуть свои деньги через того человека, который оказался территориально ближе. То есть не с заемщицы, которая стала жить в Астрахани, а с поручителя из Волгограда».

 Дело дошло до суда, который, к счастью, принял во внимание тот факт, что договор поручительства не был переоформлен в связи с увольнением заемщика из банковской системы, и что это является существенно изменившимися условиями договора поручения. Суд признал договор поручительства исполненным.

 Правозащитники говорят о том, что поручителю снять с себя обязательства через суд получается в исключительно редких случаях. Чаще всего волгоградцы попросту не читают договоры, которые подписывают. Между тем именно в договоре достаточно четко прописываются права и обязанности поручителей.

 «Люди должны думать перед тем, как что-то подписывать, – отмечает председатель волгоградского отделения Союза заемщиков и вкладчиков Андрей Горбанов. – В Москве были случаи, когда целые офисы создавались с целью поиска добровольцев-поручителей. За какое-то награждение люди становились поручителями по кредитам предпринимателей. При всей абсурдности ситуации легкомысленных людей, которые добровольно брали на себя обязательства по чужим долгам, находилось немало. Волгоградцы чаще всего рассказывают истории, как стали поручителями у близкого родственника или друга. Заемщики исчезали, а ответственность по кредиту ложилась на плечи поручителей. Будьте внимательны, обращайте внимание на сумму кредита и перед заключением договора поручительства подумайте, можете ли вы в случае чего заплатить по этим долгам».

 Юристы обращают внимание на то, что порядок заключения договоров поручительства регламентируются Гражданским кодексом РФ. Согласно норм законодательства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение этим лицом его обязательств полностью или в части. Ответственность поручителя может быть солидарная или субсидиарная. Если иное не предусмотрено договором поручительства поручитель несет солидарную ответственность, то есть он берет на себя обязательства по кредиту одновременно с должником. Субсидиарная ответственность поручителя используется в банковской практике гораздо реже. Этот вид ответственности означает, что требования по исполнению обязательств предъявляются в первую очередь к заемщику. И только в том случае, если он не исполнит свои обязательства, то тогда  требования предъявляются к поручителю.

Если иной объем ответственности не предусмотрен договором, то поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату основного долга, процентов, штрафов, убытков и возмещение судебных издержек.

«К поручителю, исполнившему обязательство за должника переходят права, принадлежащие кредитору, в том числе права залогодержателя. И поручитель вправе требовать от должника возврата ему этих сумм, в том числе  судебном порядке, – поясняет начальник правового управления ОАО КБ «РусЮгбанк» Ирина Пряхина. – Если поручитель исполняет обязательство за должника в полном объеме, он вправе потребовать от банка передачи ему подлинников всех документов, которые подтверждают долг заемщика. Таким образом, поручители, исполнившие обязательства обеспеченные залогом имущества, например, ипотечные или автокредиты, более защищены, чем те поручители, которые брали  на себя обязательства по займам на неотложные нужды.  Поскольку, если заемщик не возвращает деньги поручителю, то поручитель может обратиться в суд с иском об обращении  взыскания на предмет залога».

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, например, после оплаты долга. А также в тех случаях, когда изменяются обязательства по кредиту в сторону увеличения ответственности поручителя. Допустим, была увеличена процентная ставка по кредиту без согласования с поручителем.  Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо опять-таки без согласия поручителя и в иных случаях, предусмотренных законом.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Важно также помнить о сроке, на который был взят кредит. Поскольку, если срок в договоре поручительства не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства, не предъявит иска к поручителю. Например, срок возврата кредита – 3 июня 2010.  Если заемщик не возвратит в срок кредит, то банк может требовать от поручителя исполнения его обязательств в срок до 3 июня 2011 года. Таким образом, если в течение года после окончания срока возврата кредита к поручителю не были предъявлены исковые требования от кредитора, то поручитель вправе настаивать на  прекращении обязательств.