Время от времени в криминальных сводках Волгограда появляются сообщения о задержании преступников, совершивших мошенничество с кредитом. Насколько вероятно быть зачисленным в ряды преступников обычному гражданину, переставшему выплачивать кредитный долг?

«В ходе оперативно-розыскных мероприятий сотрудником отделения милиции №5 совместно с народным дружинником раскрыто мошенничество, в совершении которого подозревается 23-летняя жительница Ворошиловского района, – сообщили 34banka.ru в пресс-службе УВД по Волгограду. – Осенью 2009 года девушка заключила договор потребительского кредитования с одним из волгоградских коммерческих банков с целью приобретения ноутбука стоимостью 39 тысяч рублей. Однако до настоящего времени в счет погашения задолженности по кредитному договору от нее не поступило ни одного платежа. В настоящее время решается вопрос о возбуждении уголовного дела по части первой статьи 159 УК РФ (мошенничество). Волгоградка подозревается в мошенничестве с кредитом. Подозреваемая созналась, что изначально брала кредит без намерения его погашать».

Однако сами сотрудники правоохранительных органов признают, что вероятность возбуждения уголовного дела по делу, связанному с невыплатой кредита, очень мала.

«Ежегодно количество обращений кредитно-финансовых учреждений, пострадавших от невыплаты кредитов, только растет, – рассказал 34banka.ru начальник ОБЭП КМУВД по городу Волгограду Алексей Пузин. – Однако при том, что мы достаточно тесно сотрудничаем с банками, довести дело до суда удается далеко не всегда. Все дело в том, что в гражданско-правовом законодательстве есть целый ряд моментов, ограничивающих возможности правоохранительных органов. Так, на момент поступления заявления от пострадавшего банка договор с заемщиком, как правило, не расторгнут. А значит, заемщик может в любой момент избежать ответственности, внеся деньги в кассу банка. Исключение составляют случаи, когда нам удается доказать системность совершаемых действий. В прошлом году были серьезные задержания, связанные с кредитными мошенничествами, но, напомню, далеко не всегда они выливаются в уголовные дела. Впрочем, в работе с кредитными мошенничествами все же есть положительная динамика: в ряде случаев удается возбудить уголовное дело по статье 327 УК (подделка документов), доказав, что для получения положительного решения по выдаче кредита заемщик представил в банк поддельную справку по форме 2-НДФЛ».

Таким образом, теоретически даже при наличии задолженности гражданин может избежать уголовного преследования, погасив свой долг. Сами банкиры условно делят недобросовестных заемщиков, как юридических лиц, так и частных, на два вида: неплатежеспособных заемщиков, у которых нет возможности вернуть долг по каким-то объективным причинам, и тех, кто, не имея таковых причин, изначально не собирался ничего возвращать. Теоретически стать неплатежеспособным заемщиком может стать каждый.

«Мы советуем клиентам в ситуации, когда нет возможности в срок погасить задолженность по кредиту, сразу обращаться в банк, – пояснила управляющая Волгоградским региональным операционным офисом ВТБ24 Светлана Федорова. – Всегда можно найти приемлемое для обеих сторон решение. Существуют стабилизационные программы, позволяющие уменьшить ежемесячные расходы по кредиту, получить отсрочку платежей. Данные стабилизационные программы позволяют преодолеть трудности в период снижения дохода, поправить свое материальное положение и, восстановив его, продолжать выплаты по кредиту по графику. Также нужно быть внимательным и не допускать технической просрочки, например, не забывать оплачивать кредит, уезжая в отпуск».

У банков существуют четкие критерии, позволяющие отличить неплатежеспособного заемщика от мошенника, который изначально не планировал возвращать долг.

«Распознать мошенников достаточно просто после заключения кредитного договора, – пояснил сотрудник службы безопасности одного из волгоградских банков. – Обычно такой должник проявляет агрессию, отказывается идти на переговоры, либо его нельзя найти ни по одному из ранее указанных телефонных номеров и адресов. Выявить мошенника на момент получения одобрения на выдачу кредита гораздо сложнее, и здесь у каждой службы безопасности свои секреты».

Исправлять «проколы» службы безопасности банков вынуждены коллекторы и судебные приставы.

«Довести дело до суда и получить положительное решение о взыскании суммы долга – не самая сложная задача,– уверена эксперт компании «Юринформ». – Гораздо сложнее взыскать с должника сумму долга. Как правило, те, кто заведомо не собирается возвращать кредит, создают фирмы-однодневки, если речь идет о юрлице, или избавляются от имущества, оставляя в собственности только единственное жилье, на которое по закону не может налагаться взыскание. Уже в первую неделю работы с должником сотрудники коллекторского агентства или судебные приставы могут оценить перспективность получения долга».

По оценкам экспертов, дела тех кредиторов, которые не решили проблемы просрочки до судебных разбирательств, в 70-80% случаев обречены на неудачу.

«Частный клиент может оформить все свое имущество (машину, квартиру) на друзей или родственников, – рассказывает директор коллекторского агентства «Содружество» Юрий Подгорнов. – В такой ситуации наше законодательство не предусматривает возможность взыскания долгов с близких родственников должника. У него изначально может не быть в наличии никакого имущества. И когда к нему придут судебные приставы накладывать арест на имущество, окажется, что у должника вообще нет никакой собственности и изымать в счет долга будет нечего. Шансы банка на взыскание задолженности повышаются, если банком выдавалась ссуда под залог. Но и здесь существуют подводные камни, которые не дадут воздвигнуть залог в ранг панацеи. Например, стоимость недвижимости могла быть изначально завышена (оценку имущества проводят независимые эксперты, которые зачастую вступают в сговор с заемщиком). А если, например, в качестве залога выступает оборудование, то может так получиться, что его демонтаж превысит сумму долга. В такой ситуации многие банки страхуют свои риски, часто за счет клиентов. Скажем, человек хочет взять кредит на сумму 100 тысяч рублей, но банк соглашается их дать с условием страхования. Таким образом сумма кредита возрастает до 115 тысяч, с которых заемщик и платит проценты».

До сих пор самым эффективным способом взыскания задолженности по кредитам для банков пока остается сотрудничество с коллекторами, или долговыми агентствами. Стоимость их услуг оценивается в 15-25 процентов от суммы долга. Большинство из них гарантируют высокую эффективность своей работы и готовы купить у заказчика долговые обязательства. Однако все чаще банки работают «на опережение», страхуя риски невозврата кредитов.