Научил ли кризис быть реалистами во взаимоотношениях с кредиторами, есть ли «черный рейтинг» регионов, какие предприятия могут рассчитывать на помощь банкиров? Об этом беседа нашего корреспондента со старшим вице-президентом, руководителем блока «Сеть продаж» ОАО «Промсвязьбанк» Константином Басмановым и председателем совета директоров ОАО «АКБ «Волгопромбанк» (группа «Промсвязьбанк») Игорем Смелянским.

– Прокомментируйте, пожалуйста, итоги работы Промсвязьбанка в первом полугодии: какие стратегические и тактические решения позволили завершить его с прибылью?

– К. Б. В корпоративном направлении существенен возросший объем факторинговых операций: за полгода было заключено около 250 договоров факторинга, из них около 120 в филиалах банка. Крупные проекты осуществлены в Челябинске, Уфе, Санкт-Петербурге, Волгограде, Новосибирске, Тамбове и Туле. Ассоциация FCI подтвердила, что по итогам полугодия Промсвязьбанк остается в России лидером рынка международного факторинга. Объем операций по импортному и экспортному факторингу превысил 25 млн долларов США, а число стран, с которыми развивается сотрудничество по международному факторингу, выросло с 16 до 29.

Мы отмечаем позитивные изменения по числу клиентов – юридических лиц: предприятия и предприниматели попытались адаптироваться к новым экономическим условиям, они переосмысляют свои потребности в кредитах, возможности качественно их обслуживать. А банк, соответственно, переосмысляет свои продукты и условия. Сегодня у нас активно обсуждается снижение ставок по кредитам для юридических лиц – решение может быть принято еще до конца лета. И до конца года банк намерен активно увеличивать кредитный портфель. Заметно, что начал оживать рынок торгового финансирования: востребованы торговые операции, аккредитивы и гарантии, с начала года они выросли почти на 80 %.

В рознице мы фиксируем увеличение комиссионных доходов по зарплатным проектам, переводам и платежам, аренде сейфовых ячеек. Это стало возможным в том числе потому, что мы внедрили новые продукты и услуги держателям банковских карт, пользователям интернет-банкинга. А по депозитной базе в первом полугодии Промсвязьбанк даже рос быстрее рынка – возьмем, например, майские цифры: прирост вкладов по всей системе составил 0,3 %, а у нас 2 %.

Возвращается вера в рубль, население диверсифицировало свои сбережения и сейчас отдает предпочтение рублевым вкладам. Каких-то всплесков валютно-обменных операций в последнее время мы не наблюдаем. В середине апреля мы предложили сезонный депозит, на который привлечено более 10 млрд рублей, открыто порядка 35 тыс. вкладов. У населения явно прослеживается склонность к сбережениям «на черный день» – это и выражается в росте депозитов. А наш несколько более существенный рост в этом направлении подтверждает, что Промсвязьбанк умеет качественно работать со своими клиентами. У нас за первую половину года срочные вклады банка приросли на 45 %.

– Промсвязьбанк участвовал в санации нескольких региональных банков, в том числе Ярсоцбанка. Была образована группа «Промсвязьбанк», куда вошли Ярсоцбанк, волгоградский Волгопромбанк и банк «Нижний Новгород». В чем заключается главный итог работы дочерних банков в первом полугодии 2009 года?

– И. С. Главный итог заключается в том, что практически завершены антикризисные мероприятия, банки начали работать по-новому, произошел переход на новую организационную структуру. Волгопромбанк уже получил «плюсовой» финансовый результат.

– Что дало вхождение в группу региональным банкам, региону, самому Промсвязьбанку?

– И. С. Регион получил стабильные, нормально работающие банки. Эти банки были действительно важны для регионов. В частности Волгопромбанк является лидером банковской сферы области, уступая только Сбербанку. Были запущены новые продукты, возобновлено кредитование, по единым стандартам начал работать блок малого и среднего бизнеса. Появились новые службы, которые есть в Промсвязьбанке, но не было в дочерних банках: например, служба менеджмента качества, что положительно сказалось на обслуживании клиентов.

За минувшее время был заложен тот фундамент, на котором мы сможем идти дальше. Так, мы завершаем переход Волгопромбанка на IT-систему Промсвязьбанка. Это означает, что у клиентов регионального банка появляется возможность пользоваться интернет-банкингом, получать полноценное факторинговое обслуживание. Появятся и другие продукты – те, которых у них не было до перехода на единую IT-систему.

– Как изменилась продуктовая линейка дочерних банков в период кризиса? В чем ее отличие от линейки Промсвязьбанка?

– И. С. Мы ставили цель максимально унифицировать линейки банков. Мы провели ребрендинг, который позволяет воспринимать все банки группы как единое целое. Запущен блок обслуживания малого и среднего бизнеса в дочерних банках, где его, по сути, не было.

– Какие важнейшие задачи стоят перед региональными банками до конца 2009 года?

– И. С. До конца 2009 года мы планируем перевести дочерние банки на IT-платформу Промсвязьбанка. Таким образом, они смогут предложить всю линейку продуктов, которая есть в головном банке.

– Сейчас много говорится о том, что банки недостаточно поддерживают реальный сектор экономики кредитными ресурсами, насколько это соответствует действительности? С какими трудностями сталкиваются сейчас сами банки при кредитовании?

– К. Б. Банки – это посредники, которые работают на рынке привлечения и размещения денег. Поэтому те из них, которые не выдают кредиты, не имеют и возможности зарабатывать – а, следовательно, они не могут выплачивать проценты своим вкладчикам. Поэтому любому банку выгодно выдавать кредиты, поддерживать реальный сектор экономики. Проблема конкретно «кризисная» связана с тем, что заемщики поделились на две категории. Одни сумели скорректировать свой бизнес в соответствии с новыми реалиями и достаточно устойчиво себя чувствуют, ищут новые возможности для развития. Правда, такие потенциальные заемщики пока занимают выжидательную позицию и не готовы активно привлекать кредитные средства банков. А другие просто выживают, пытаясь преодолеть проблемы с рефинансированием огромной долговой нагрузкой. Данная категория предприятий, которые рады бы занять у банков средства на любой срок и по любой ставке, – это слишком рискованные клиенты. С нуля брать заведомо плохого заемщика безответственно по отношению и к нашим вкладчикам.

В большей степени инициатива по реструктуризации задолженности юридических лиц исходит от банка. Для наших клиентов, которые испытывают временные трудности, мы предлагаем удобные графики погашения, чтобы достичь снижения кредитной нагрузки. В целом клиенты реагируют позитивно, видя в этом взаимный интерес. Думаю, что в сегодняшних условиях это типичная практика, она не является каким-то эксклюзивом Промсвязьбанка. А активный пиар на тему «банки душат предприятия» – это дело как раз той группы заемщиков, которые реально не находят возможностей «выплыть». К сожалению, среди них есть и очень крупные, которые на растущем рынке, возможно, вели слишком рисковую политику заимствований или агрессивно строили некие бизнес-пирамиды.

– Промсвязьбанку уже многое удалось в работе с малым и средним бизнесом. Какие планы тут?

– К. Б. Этим летом в банке было принято решение создать единый блок «Малый, средний и розничный бизнес». Изначально, пока шло развитие этого направления (с осени 2007-го), им занималось самостоятельное подразделение. Его сотрудники меньше чем за два года сумели развить хороший бизнес, создать солидную клиентскую базу – более 7 тыс. кредитных клиентов, сформировать портфель объемом более 20 млрд рублей и войти в топ-6 среди отечественных банков в рейтинге «Эксперт РА».

Теперь в рамках единого блока мы надеемся достичь повышенного синергетического эффекта. Уже начались активные кросс-продажи, развитие зарплатных проектов для клиентов МСБ. В рамках системы оценки рисков запланирован выпуск специальных кредитных карт для собственников бизнеса. Их обладателями смогут стать наши клиенты категории МСБ с хорошей кредитной историей, сохранившие свой бизнес в кризисное время. Мы также активно используем партнерские отношения с предпринимателями для развития кобренд-программ, платежей в пользу юридических лиц, повышения комиссионных доходов.

– Озвучьте, пожалуйста, как будет развиваться розничная продуктовая линейка Промсвязьбанка до Нового года.

– К. Б. В этом году для проверки существующего кредитного процесса в рознице, выявления наших слабых мест мы привлекли компанию с мировым именем и высокой компетенцией в данной сфере – Experian. К концу августа будут готовы результаты исследования, мы получим рекомендации, в соответствии с которыми станет внедряться более совершенный кредитный процесс. Это позволит сэкономить на резервах, предотвратить рост просроченной задолженности, исключить выдачи ненадежным клиентам, а в итоге – создать более качественный розничный кредитный портфель.

По итогам работы в 1-м полугодии Промсвязьбанк показал чистую прибыль по РСБУ в 1,4 млрд рублей.
Счета и депозиты юридических лиц составили 191,2 млрд рублей, средства физических лиц с начала года выросли на 38,7% до 66 млрд рублей.
На 1 июля 2009 года капитал банка составил 44,3 млрд рублей, активы – 408,4 млрд рублей.

Считаем, что в розничном направлении определенным локомотивом для банка будет «Доходная карта». С октября намерены вернуть в активную линейку нецелевой кредит с новыми условиями: сначала начнем обкатывать его в Москве и ряде пилотных филиалов, планируем до конца года выдать порядка 3 млрд рублей. В 4-м квартале вернемся к более широкой эмиссии кредитных карт участникам наших зарплатных проектов. Также хотим запустить несколько новых кобрендовых проектов – в том числе социальной направленности – и поднять на более высокий уровень действующие кобренды с «Мультинекс» и «Трансаэро».

– Как Вы оцениваете рост объемов просроченной задолженности физических лиц? Какие способы «выживания» в сложных условиях рекомендуете заемщикам?

– К. Б. Во втором квартале мы отметили тенденцию по сокращению темпов роста просрочки физлиц по сравнению с началом года. А вообще я могу только присоединиться к рекомендациям, которые звучали и со стороны правительства, и от многочисленных экспертов. Сокращайте свои траты соразмерно доходам и не старайтесь спрятаться от кредитора, сами идите с ним на активный контакт! Если заемщик говорит: «Я понимаю свои возможности, они вот такие, прошу реструктурировать мой кредит», – есть огромная доля вероятности, что банк на это согласится.

– Как Промсвязьбанк работает со своими постоянными клиентами, готов ли он делать им какие-то преференции?

– К. Б. Несмотря на все кризисы, мы действительно делаем такие преференции и с точки зрения оценки кредитного риска, и по цене продукта. Программа кредитования действующих заемщиков с хорошей кредитной историей у нас никогда не останавливалась – и надеемся, что она в дальнейшем будет только набирать обороты.

– Насколько выросли требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам? Кого в принципе банк видит сегодня своим идеальным клиентом?

– К. Б. Очень правильный вопрос. Требования, безусловно, стали жестче. И главная цель этого ужесточения – необходимость отделить тех, кто адаптировался к новым условиям, наладил свои финансы и живет с текущим долгом и текущим доходом комфортно, и тех, кто испытывает трудности. Теперь банк старается эти два типа клиентов идентифицировать максимально точно. А вот кого в принципе видим сегодня своим идеальным клиентом – актуальнейший вопрос для Промсвязьбанка, и мы намерены его решить уже в ближайшие недели. Пока у нас есть масса гипотез про отрасли, финансовые показатели и т. д., но это не является портретом нашего клиента. И в третьем квартале хотим срастить наши гипотезы с реальностью, чтобы увидеть высокие темпы роста кредитного портфеля.

– Полугодие было непростым, но Промсвязьбанк все-таки вышел из него с прибылью в размере 1,4 млрд рублей...

– Это очень значимо, что по РСБУ за шесть месяцев финансовый результат положительный, а второй квартал позволил компенсировать убытки первого. По итогам года банк также рассчитывает на прибыль. И пусть кому-то цифры кажутся не слишком впечатляющими. Для нас и наших партнеров это сигнал, что любой кризис можно преодолеть!